, sur ce sujet : interpréter les enjeux socio spatiaux découlant de ce(s) nouveau(x) mode(s) d'action(s) promu(s) par l'ESS. De la sorte, il s'agit par une démarche centrée sur l'espace et son organisation, d'identifier les interrelations, voire les interdépendances, se construisant entre OESS, besoins spatialisés de la société
, Une couverture territoriale inégale de l'offre MCS
, L'expérimentation du MCS en région Pays-de-la-Loire montre-t-elle des points de convergences, et/ou des divergences, dans les rapports au territoire des organisations porteuses de ce produit financier à destination des populations exclues du système bancaire « classique » ? Intéressons-nous
,
, par cette association, d'un réseau porteur de MCS parallèle à son organisation bancaire car, s'appuyant sur les agences locales pour assurer le suivi bancaire des bénéficiaires. De la sorte, le système proposé par Parcours Confiance est bien pré articulé sur le territoire régional, et ce en amont de l'accompagnement assuré pour Parcours Confiance par des organismes tiers conventionnés
, De la sorte, l'association
, Parcours Confiance s'appuie sur une bonne « irrigation
, Le Mans en Sarthe. Paradoxalement, l'agglomération nantaise est relativement peu marquée sur cette cartographie des MCS alloués en 2009 en région. Le département de la Vendée, lui, n'est quasiment pas atteint par cette offre. Les disparités ici identifiées dans l'espace (nous y reviendrons par la suite) sont ici le fait de l'accompagnement, et de la distribution spatiale des organismes partenaires de Parcours Confiance : qui en sont
, En somme, la structuration envisagée comme idéale en amont de l'offre, est conditionnée par la présence de partenaires au niveau local. La Carte 1 illustre cette difficulté qui, malgré l'offre, consiste à rendre visible le « produit » MCS dans l'espace. Nous avons affaire ici à une coconstruction entre différents acteurs : la banque (via son association pilote pour le MCS ici), les partenaires locaux en charge de l'accompagnement
, Pour ce qui concerne le seul MCS, l'apport de la formule accompagnement se fait ressentir par une diffusion plus forte des prêts dans le territoire ligérien. Certes, des partenariats engagés avec les CCAS de Nantes, Saint-Herblain (dans l'agglomération nantaise) et Angers, maintiennent cette bipolarisation. Mais un partenariat avec des associations locales dans le cadre de l'expérimentation MCS permet d'envisager un élargissement de cette activité (Carte 2), Carte 2. Microcrédits sociaux, et produits financiers assimilés, portés par le Crédit Municipal de Nantes de 2005 à mi 2008. Source : Données Crédit Municipal de Nantes, 2008.
, expérimentation MCS n'est engagée que depuis avril 2008 : avant cette date, aucun crédit n'était alloué dans ce secteur géographique, à l'inverse de la région Saumuroise qui, apparaissant relativement bien dotée sur cette carte, n'est pas impactée par l'offre MCS
, Ce que nous constatons dès lors est une diffusion de l'offre MCS dans le territoire ligérien qui repose sur l'ancrage territorial des partenaires de l'accompagnement, qui se construit au gré des réseaux constitués par ces mêmes partenaires
, Ces associations s'appuient sur un réel ancrage local ; mais celui-ci doit être discuté car il recouvre des réalités distinctes, voire opposées les unes aux autres : des territoires administratifs de proximité (CCAS...), les territoires de l'institution qui deviennent les éléments explicatifs de la territorialisation du MCS, Nous pouvons formuler l'hypothèse d'une mauvaise irrigation du territoire régional
, Cette nuance est essentielle à la lecture des apports du MCS, qui concerne des populations aux marges du système bancaire mais qui ont néanmoins la possibilité de rembourser leur emprunt
, Des disparités territoriales (régionales) de destinations du MCS
, une « clientèle » bénéficiaire du MCS qui est principalement urbaine, centrée sur les trois agglomérations d'Angers, Laval et Le Mans. Là, les accords de partenariat convenus avec les CCAS locaux, et d'autres organisations, rendent visibles le MCS et, surtout, 2009.
, En milieux ruraux isolés, sans qu'il ne soit toutefois possible de généraliser, le MCS sert fréquemment à financer la mobilité des bénéficiaires : soit en financement d'un véhicule, soit en financement de travaux d'entretien de ce véhicule, soit, enfin, le MCS tend à financer l'équipement du logement ou la trésorerie des personnes. En nous gardant de conclusions hâtives, nous sommes confortés dans l'analyse par les témoignages de bénéficiaires de MCS qui, lorsqu'ils résident en ville ou à proximité des villes, évoquent donc un besoin moindre ne financement de la mobilité
, Surtout, les services de proximité sont accessibles par d'autres voies qu'un déplacement motorisé ! Dans les quartiers de résidence collective, des commerces de proximité, des services communs, assurent la réponse à ces besoins. D'ailleurs, ces mêmes quartiers comptent parmi les territoires destinataires des fonds financiers solidaires à la création de microentreprises, ainsi que du microcrédit professionnel : permettant qui la création d'une boutique, qui l'ouverture d'une laverie associative, Les besoins n'étant pas les mêmes, les volumes financiers
, Nombre de bénéficiaires de MCS alloués par Parcours Confiance en Pays-de-la-Loire (réseau des Caisses d'Epargne), par commune, de janvier, Réalisation : S. Giffon, CARTA-ESO, 2008.
, Montants moyens des MCS alloués par Parcours Confiance en Pays-de-la-Loire (réseau des Caisses d'Epargne), par commune, de janvier, Réalisation : S. Giffon, CARTA-ESO, 2008.
, Ces conclusions préliminaires rejoignent l'ensemble des études de géographie économique (ou en économie spatiale) portant sur la région des Pays-de-la-Loire, qui soulignent de fortes disparités spatiales des activités économiques, Carte 5. Montants financiers des MCS portés par l'UDAF, vol.49, 2008.
, La Carte 6 illustre des différenciations fonctions du genre pour ce qui est des destinations du MCS et des produits financiers solidaires portés par le CMN. On y observe une prédominance de destinataires femmes au sein des villes centres et des espaces périurbains. A quelques variations près, nous aboutissons pour le MCS porté par Parcours Confiance à une cartographie similaire
, Soit que leur structuration en agences (et la faiblesse de leurs effectifs) les contraigne à prendre appui sur un site, deux au maximum, autour desquels des besoins sont certes exprimés (quartiers péricentraux, périurbain) comme c'est le cas du CMN dont les agences d'Angers et de Nantes sont des agences de centres villes, Les réseaux bancaires expérimentant le MCS en région Pays-de-la-Loire ne peuvent pas s'appuyer sur un ancrage territorial correspondant aux territoires de besoins
, bien que les raisons soient différentes, l'ancrage territorial de l'offre MCS n'est rendu possible que par l'association à des organismes tiers d'accompagnement qui, eux, sont ancrés dans les territoires, mais suivant leurs propres modalités : avec leurs propres points forts, mais aussi leurs faiblesses
, Nous constatons dès lors, à l'appui de l'ensemble des documents d'illustrations et des analyses précédentes, que la cartographie du MCS en Pays-de-la-Loire reproduit non pas tant la cartographie des besoins que celle de l'offre territorialisée des organisations partenaires
, Penser la proximité à travers les besoins (exprimés) des bénéficiaires
, L'entrée par le bien-être suppose deux dimensions : l'une objective (la qualité de l'espace), l'autre subjective (les ressentis et représentations de la personne). Si tant est qu'il concourre à une amélioration de la qualité de vie de ses bénéficiaires, le MCS est-il, aussi, facteur pour ces mêmes bénéficiaires d'une modification en, Cette proximité des organisations d'accompagnement avec les besoins des populations, et des territoires, est-elle en mesure de renouveler les rapports à l'autre, comme les rapports à soi, des bénéficiaires, 1981.
, Mais avec la voiture je me débrouille seule. Je vais voir mon frère (résidant à proximité de Nantes). Je sors. J'emmène ma mère faire des courses parce qu'elle n'a pas de voiture. Vous imaginez si je ne peux plus faire ça, et s'il faut aller à pieds au village. Je pourrai toujours prendre les bus pour aller voir mon frère mais c'est pas pratique. Ma voiture c'est toute ma vie, En d'autres termes, le MCS répond-t-il, aussi, aux conditions d'une meilleure sociabilité de ses bénéficiaires
, Mais cette bénéficiaire était en difficulté financière. Sa trésorerie ne lui permettant pas d'investir dans des équipements électroménagers, son quotidien, avant obtention du MCS, se réduisait à quelques activités limitées. Le MCS a permis d'investir dans son projet, au sujet duquel elle reste volontairement imprécise. Mais elle ajoute : « sans le crédit, je serai encore chez moi derrière ma télévision... je ne ferai rien ». D'autres témoignages insistent sur l'amélioration du quotidien, l'équipement du domicile, comme autant de petits plus améliorant les conditions de vie
, il s'agisse de rendre le domicile plus agréable à vivre : l'une des bénéficiaires interrogées indique qu'avant l'obtention du MCS elle ne recevait personne à son domicile. Aujourd'hui, si ! Tous ces éléments convergent vers le constat d'une plus grande sociabilisation des bénéficiaires suite à l'obtention du crédit. Les taux d'intérêts sont supportables. Surtout, ce crédit n'est pas un don ! Les bénéficiaires présentent d'eux-mêmes, se font d'eux-mêmes, une image positive : ils/elles sont parvenu(e)s à réaliser leur projet par leurs propres moyens, sans recours à l'assistance. Toutes les personnes interrogées insistent, aussi, sur ce dernier point. Les bénéficiaires sont en situation de bien-être, certes relatif car le MCS ne règle pas tous les problèmes. Mais dans leurs relations quotidiennes, à l'échelle de leur espace de vie, le MCS contribue à rompre l'isolement et le risque de repli sur soi associé à la pauvreté, Ce mieux-être se traduit par de nouveaux rapports à l'espace. Soit qu'il s'agisse de rendre possible les déplacements dans un périmètre élargi
, Au final, leurs représentations changent : l'extérieur n'est plus, ou moins, source d'une mise en danger de soi (dans le regard de l'autre, dans le rapport à l'autre) mais au contraire un nouvel horizon au sein duquel se réaliser. Tous les bénéficiaires interrogés annoncent, aussi, être prêts à communiquer auprès de leurs proches, de leurs voisins, voire même de personnes inconnues, sur le MCS. L'une d'elles ajoute même : « maintenant j'ai confiance, Ce faisant, l'image qu'ils se font de l'espace avoisinant, de la société dans laquelle ils vivent s'améliore elle aussi
, à rechercher dans les acquis d'expérience, les bonnes pratiques inculquées via l'accompagnement. Mais cela est le propre de chaque organisme d'accompagnement, et du rapport de ces derniers aux bénéficiaires. En interrogeant quelques bénéficiaires du MCS, nous disposons ainsi d'un panel de témoignages sur les incidences sociospatiales de cette offre financière. En procédant de même auprès de responsables d'organismes prêteurs et d'organismes d'accompagnement, nous sommes en mesure de dresser une typologie de la
, cette méthode a montré son apport à une meilleure compréhension des mécanismes d eco-construction des territoires, et pour l'analyse des représentations de l'espace. A cette occasion, la carte mentale était testée auprès de dirigeants d'OESS. La question posée, appelant au dessin de la carte à main levée, à partir d'une page blanche et/ou d'un fond de carte ne présentant que les limites d'un territoire donné (région, département) était : représentez sur cette page, les territoires dans lesquels s'inscrit votre activité, la localisation de vos partenaires, et les liens (ainsi que leur intensité) entre ces partenaires et votre OESS. Nous reprenons cette démarche, à l'appui d'un questionnement similaire, mais à une différence près dans le cadre de cette étude sur le MCS : aux localisations des partenaires s'ajoute celle des bénéficiaires. Le dessin de la carte mentale est proposé en fin d'entretien, alors que la personne interviewée a déjà décliné ses principaux partenariats, et ce sans qu'aucun conseil ou aucune aide ne soient fournis au dessinateur. La carte témoigne alors d'une représentation immédiate de ce que peuvent être les territoires dans lesquels s'inscrit l'activité : des territoires découpés avec précision dans l'espace, des territoires aux contours flous, des territoires parfois abstraits, non appuyés sur et dans l'espace par des limites particulières. Cela renseigne aussi sur la nature des rapports entre le dessinateur et les organisations partenaires de l'institution qu'il représente : liens forts, liens faibles ou distendus, voire absence de liens (par l'oubli d'un partenaire, par l'absence de représentation synthétique de liens), etc. Cela donne une entrée analytique des représentations des « réticularités ». Enfin, la carte renseigne sur la conception (mentale) des territoires par quelques-uns de ces responsables, De faibles rapports au territoire dans la structuration de l'offre MCS. Cartes mentales. Au cours de cette étude, nous nous sommes proposés de tester la méthode de cartographie mentale. Déjà expérimentée à l'occasion d'un rapport antérieur (Bioteau, Fauvel, Fleuret in Thareau (dir.), 2007)
, MCS se font à Nantes. L'ancrage territorial de l'offre est le fait des partenaires
, Le dessin confirme ainsi nos premières constatations au sujet d'une offre financière singulière, qui irrigue le territoire régional non pas sur la base du réseau bancaire porteur mais sur celle des réseaux de partenaires qui, eux, sont inscrits (a priori) dans des territorialités plus restreintes, aux échelles locales
, Ces organismes partenaires, leurs représentants ayant dessiné les cartes mentales, se présentent tous dans une position intermédiaire, au sein d'un réseau bien identifié, similaire dans l'esprit à celui proposé par le CMN. Pour une accueillante sociale d'un CCAS (non défini), le CCAS est bien en position d'intermédiaire entre bénéficiaires et CMN (Document 2). Les liens apparents sur le dessin ne sont pas non plus territorialisés : on ne relève pas ici, pas plus qu'auprès de la direction du CMN, de rapports formalisés au territoire. Il faut ici remonter au fonctionnement des guichets de CCAS : les bénéficiaires potentiels se déplacent d'eux-mêmes vers ces guichets, Auprès des partenaires, justement, les cartes mentales montrent cette distorsion dans l'espace entre l'organisme bancaire « porteur financier » et les bénéficiaires « situés, 2009.
, Précisons que l'accompagnement fonctionne ici dans les deux étapes de l'obtention d'un MCS : accompagnement à la constitution du dossier de demande d'obtention de crédit, le plus souvent consécutif à une proposition faite par cet organisme intermédiaire, et accompagnement suite à l'obtention du crédit, qui consiste en un suivi de la personne, de son projet, et des conseils divers. Ces deux organismes
,
, Leur action MCS, certes, s'inscrit dans le schéma banque-accompagnateur-bénéficiaire décrit ci-avant ; mais elle est surtout coordonnée aux niveaux national, puis régional et enfin départemental par l'inscription de l'organisme local dans un ensemble hiérarchisé, pyramidal, à ces diverses échelles. L'engagement dans le projet MCS est pour le Secours Catholique (Document 4) consécutif à une décision prise à l'échelon national, et à laquelle a répondu la délégation de Maine-et-Loire : territoire administratif, qui est aussi celui de la délégation locale, et celui au sein duquel sont présents les bénéficiaires potentiels de l'offre MCS portée par le Secours Catholique. Pour ce qui concerne la FNARS, le périmètre d'action est celui dans lequel se localisent les bénéficiaires potentiels, qui est aussi celui de l'institution bancaire partenaire
, Ce produit s'inscrit dans l'ensemble des offres d'accompagnement de la personne qu'elles proposent, et ce à l'échelle de leur territoire d'action. Les responsables de ces organismes soulignent auprès de nous qu'ils n'ont pas compétence à étendre leur périmètre d'action au-delà de ces limites territoriales : ils ne disposent pas des moyens humains, vol.13
, Secours Catholique 49 nous annonçait -cf. partie 1 de ce chapitre -se refuser à proposer des MCS y compris au sein de certains territoires en Maine-et-Loire, au sein desquels il ne dispose pas de personnes relais susceptibles de porter son action. C'est là le dernier aspect que nous proposons de traiter ici
, La carte mentale a aussi été testée auprès des bénéficiaires, sans succès toutefois : plutôt que les dessins synthétiques attendus, nous avons obtenu des représentations du lieu de vie se cantonnant au dessin de la maison
, Ces conclusions ne remettent pas en cause les apports du MCS. Elles portent principalement sur l'équité territoriale, recherchée au travers de notre expérimentation avec le CMN, et au travers des expérimentations menées au préalable par d'autres organismes (Secours Catholique notamment) : des trous subsistent dans le territoire ligérien
, annoncent avoir des difficultés à atteindre l'ensemble des quartiers en difficulté d'Angers, du fait notamment d'un positionnement de leur siège et de leur restaurant en centre ville
, L'implantation d'un ou plusieurs organismes partenaires des réseaux bancaires dans un territoire permet là encore de répondre aux besoins des populations. Toutefois, ces besoins ne peuvent être répondus que dans un rapport aux territoires vécus : les habitants de la région de
, à partir du moment où une offre MCS est proposée dans cette ville centre. D'ailleurs, l'ensemble de nos interlocuteurs sur place, bénéficiaires d'un MCS, confirme qu'en l'absence d'un relais local ils n'auraient pas pu ou voulu se déplacer dans un territoire voisin. A l'échelle de ces mêmes territoires vécus, des synergies interactorielles se mettent en place : elles sont le fait de rapports de proximité, d'interconnaissance
, certains territoires souffrent d'un isolement qui combine avec l'absence d'une mobilisation locale de personnes à même d'accompagner les bénéficiaires de MCS. Dans ces territoires, la dynamique de l'isolement tend ainsi à se renforcer : ce que nous constatons au travers de la difficulté à atteindre ces territoires pour l'offre MCS révèle des similitudes avec d'autres constats dressés antérieurement. C'est au final l'illustration d'une relative rupture des solidarités sociales locales, qui conduira à un isolement accru des populations en difficultés : faute de moyens de déplacements
, nous concluons sur l'originalité de l'offre MCS qui, au travers de l'accompagnement, permet de dépasser les limites constatées en France entière, au sujet de la structuration de l'offre en finances solidaires : les relais locaux des institutions bancaires, via les organismes d'accompagnement, permettent de bien irriguer le territoire. Mais ce serait une erreur que d'attendre des milieux associatifs qu'ils prennent en charge totalement ces besoins
, « Banquiers et solidaires » : pour la production d'une assistance financière solidaire située
, Nous aboutissons ainsi aux deux tableaux de synthèse sexo spécifiée ci-après, Bibliographie indicative
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, partie de l'animation d'équipe et peuvent représenter des outils intéressants de motivation et d'implication des accompagnants
, Favoriser l'apprentissage par la pratique et l'interaction Institutionnaliser un système de tutorat. Les premières instructions se font en binôme : un accompagnant expérimenté « accompagne » un accompagnant novice
, Favoriser la mise en place de « communautés de pratique » 158 (groupes informels d'accompagnants qui travaillent ensemble et échangent sur des problématiques liés à leur travail) au sein des structures accompagnantes
, Mettre en place des formations « mixtes », rassemblant les acteurs bancaires et les acteurs sociaux, avec des jeux de rôle où le banquier prend la place de l'accompagnant social et l'accompagnant social celui du banquier
, Organiser des temps de rencontre et d'échange entre les acteurs de la banque et de la structure accompagnante dans le cadre d'un partenariat spécifique
, Nommer un « accompagnant référent » sur l'activité MCS, si possible salarié, au sein de chaque structure accompagnante. Il sera formé à l'animation d'équipe et pourra assurer lui-même certaines formations en interne
, Impliquer davantage les accompagnants dans la phase aval du prêt (ce sera notamment le rôle de l'accompagnant référent) car ils connaissent les bénéficiaires et ont établi avec la plupart une relation de confiance. Il est nécessaire que la banque implique la structure accompagnante dans la co-construction d'outils d'évaluation : questionnaire de « satisfaction, indicateurs de performance sociale et économique ? Source : M. Meyer, FIMOSOL pour HCSA-DIIESES, 2009.
, La notion de « communauté de pratique » proposée par Wenger (1998) désigne le processus d'apprentissage collectif entre des personnes qui collaborent autour d'un